Pengarnas hyra

Tänk dig att du lånar ut din cykel till en granne i ett år. Under den tiden kan du inte använda den själv, och den blir lite sliten. Då är det rimligt att grannen betalar något för att få låna den. Ungefär så fungerar ränta. Den är en sorts hyra för pengar.

När du sätter in pengar på ett sparkonto lånar banken dina pengar. Banken lånar sedan ut dem till andra, till exempel till en familj som köper hus eller till ett företag som bygger en ny fabrik. De som lånar betalar ränta till banken. Banken betalar i sin tur en lägre ränta till dig som sparar och behåller skillnaden. Det är ett av de viktigaste sätten för banker att tjäna pengar.

Ränta anges nästan alltid i procent per år. Om du har 10 000 kronor på ett sparkonto med 3 procents ränta får du 300 kronor i ränta efter ett år. Om du lånar 10 000 kronor med 10 procents ränta betalar du 1 000 kronor i ränta på ett år.

Räntan som växer på sig själv

Det spännande händer när pengarna får ligga kvar. Räntan läggs då till på kontot, och nästa år räknas räntan på det nya, större beloppet. Du får ränta på ränta. Följ 10 000 kronor på ett konto med 5 procents ränta:

Räntesatsen är densamma varje år, men räntan i kronor blir större och större, eftersom den räknas på ett belopp som hela tiden växer. De första åren är skillnaden liten, och därför är det lätt att tro att ränta på ränta inte spelar någon roll. Men efter tio, tjugo och fyrtio år blir skillnaden enorm. Samma sak händer med en skuld som inte betalas.

Samma hundralapp. Samma tid. Två helt olika resultat.

Ränte-racet visar två saker. Den första är att tid är den viktigaste ingrediensen. De första åren händer nästan ingenting, men sedan tar räntan fart. Den andra är att räntesatsen spelar enorm roll. Skillnaden mellan 2 och 18 procent låter som 16 procentenheter, men efter några decennier är det skillnaden mellan några tiotusentals kronor och flera miljoner. Därför brukar man säga att den som har skulder med hög ränta ska betala dem först, innan man börjar spara.

Procent eller procentenheter?

När räntor ändras används två ord som ofta blandas ihop. Om räntan går från 2 till 3 procent har den ökat med en procentenhet. Men räntan har ökat med 50 procent, eftersom 1 är hälften av 2. För den som har ett lån betyder det att räntekostnaden blir 50 procent högre.

Samma kraft åt andra hållet

Allt som gäller för sparande gäller också för lån, fast tvärtom. Om du lånar och inte betalar räntan läggs den till skulden, och nästa gång räknas räntan på den större skulden. När man betalar av på ett lån kallas det att amortera. Varje gång du amorterar blir skulden mindre, och då blir också räntekostnaden mindre. Om du bara betalar räntan men aldrig amorterar blir du aldrig av med lånet.

Räntan på olika lån kan skilja sig enormt. Ett bolån med huset som säkerhet har ofta låg ränta, eftersom banken kan sälja huset om lånet inte betalas. Ett lån utan säkerhet, som ett kreditkort eller ett snabblån, har mycket högre ränta eftersom risken för långivaren är större.

Räkna själv

Det har aldrig varit så lätt att låna pengar. Ett klick i kassan, ett BankID i mobilen, och varan är din. Alla sätt att köpa något nu och betala senare kallas konsumentkrediter. Det kan vara en faktura som ska betalas om 30 dagar, en delbetalning över ett år, ett kreditkort eller ett snabblån. De fungerar olika, men har en sak gemensamt: du använder pengar som du inte har ännu. Den som lånar ut vill tjäna pengar på det, antingen genom ränta, genom avgifter eller genom att du köper mer än du annars hade gjort.

Titta på kassan nedan. Den är påhittad, men den är byggd av knep som används i verkliga webbutiker. Hittar du fem saker som får dig att välja kredit?

Avslöja kassan

Fundera själv först. Öppna sedan förklaringarna en i taget.

Effektiv ränta – det ärliga priset

Ett lån kostar mer än räntan. Det finns ofta avgifter också: en uppläggningsavgift när lånet startar och en aviavgift för varje faktura. För att det ska gå att jämföra lån måste långivaren därför ange den effektiva räntan. Den visar vad lånet kostar per år när alla räntor och avgifter räknas med. För små lån som ska betalas snabbt kan skillnaden bli enorm, eftersom avgifterna blir stora jämfört med lånebeloppet. Jämför tre sätt att köpa hörlurarna för 2 400 kr:

Snabblånet kostar ”bara” 484 kronor extra. Men eftersom lånet gäller en enda månad blir den effektiva räntan över 800 procent per år.

Snabblån – snabba pengar, dyra pengar

Ett snabblån är ett litet lån utan säkerhet som betalas ut på några minuter, ofta i en app. Långivaren har ingen säkerhet att ta om lånet inte betalas, och därför är räntor och avgifter höga. Den som tar ett snabblån har ofta redan ont om pengar, och risken är att man tar ett nytt lån för att betala det gamla. För att skydda konsumenter finns det regler:

• Du måste vara 18 år för att få låna pengar på egen hand.
• Långivaren måste göra en kreditprövning, det vill säga undersöka om du har råd att betala tillbaka.
• Sedan mars 2025 gäller ett räntetak: räntan får vara högst 20 procentenheter över en referensränta som Riksbanken bestämmer.
• Det finns ett kostnadstak: räntor och avgifter får tillsammans inte bli större än lånebeloppet. Den som lånar 2 400 kr ska aldrig behöva betala mer än 4 800 kr, med undantag för till exempel Kronofogdens avgifter.
• Du har ångerrätt i 14 dagar när du tar ett lån.
• Reklam för dyra lån ska innehålla en varning om att det kostar pengar att låna pengar.

Enligt ett förslag från regeringen ska en ny konsumentkreditlag börja gälla den 20 november 2026. Den ska bland annat göra att fler krediter omfattas av reglerna, till exempel räntefria delbetalningar genom företag som Klarna, Qliro och Riverty.

Elin är påhittad, men hennes historia är vanlig. Många unga får sina första skulder hos Kronofogden för ganska små belopp, till exempel en glömd faktura, en mobilräkning eller ett delbetalningsköp. Det som gör skulden farlig är sällan själva beloppet, utan att den ignoreras. Varje steg lägger till nya avgifter, och till slut kan skulden påverka livet i flera år.

1. Fakturan

   Allt börjar med en räkning som ska betalas senast ett visst datum, förfallodagen. Om du betalar i tid händer ingenting mer.

2. Påminnelse

   Påminnelseavgift: högst 60 kr

   Om du inte betalar skickar företaget en påminnelse. Det kan ta ut en påminnelseavgift om det står i avtalet, och det kan tillkomma dröjsmålsränta, en ränta för att betalningen är försenad.

   Här är det enklast att kliva av. Betala, eller kontakta företaget och be om en avbetalningsplan om du inte har pengarna.

3. Inkassokrav

   Inkassoavgift: högst 180 kr

   Är skulden fortfarande obetald kan företaget lämna över den till ett inkassobolag. Du får ett inkassokrav med en avgift och en kort tid på dig att betala. Ett inkassokrav ger ingen betalningsanmärkning, men det är den sista varningen innan Kronofogden.

   Om du anser att kravet är fel ska du bestrida det, alltså säga emot, skriftligt och direkt. Att strunta i brevet är aldrig en lösning.

4. Betalningsföreläggande hos Kronofogden

   Ansökningsavgift 300 kr, och ibland 380 kr till

   Nu ansöker företaget om ett betalningsföreläggande hos Kronofogden. Du får ett brev och en tid på dig att svara. Du kan betala, eller bestrida om du anser att skulden är fel. Avgifterna för ansökan läggs på din skuld.

   Betalar du nu, innan Kronofogden har fattat beslut, slipper du oftast en betalningsanmärkning.

5. Utslag och betalningsanmärkning

   Om du inte svarar fattar Kronofogden ett beslut, ett utslag, om att du måste betala. Då registreras en betalningsanmärkning hos kreditupplysningsföretagen. Den finns kvar i tre år, även om du betalar skulden dagen efter.

6. Utmätning

   Avgift för verkställighet: 600 kr

   Om skulden fortfarande inte betalas kan Kronofogden ta dina pengar eller saker för att betala den. Det kallas utmätning. Kronofogden kan till exempel ta en del av din lön varje månad, men du får alltid behålla ett belopp att leva på.

Vad gör en betalningsanmärkning?

När du söker ett lån, ett mobilabonnemang eller en hyreslägenhet gör företaget eller hyresvärden ofta en kreditupplysning. Då hämtar de uppgifter från ett kreditupplysningsföretag om bland annat din inkomst, dina skulder och om du har betalningsanmärkningar. Du får alltid ett brev hem som visar att någon har tagit en kreditupplysning på dig.

En betalningsanmärkning visar att du inte har betalat en skuld i tid. Därför säger många nej till den som har en. Under tre år kan det bli svårt att få ett förstahandskontrakt på en lägenhet, teckna ett mobilabonnemang, låna pengar och få vissa jobb, till exempel inom bank eller säkerhet. Elins jacka för 1 200 kronor kan alltså stoppa henne från att få sin första lägenhet, långt efter att jackan är betald.

Skuldsanering – en sista utväg

Vissa personer har så stora skulder att de aldrig kommer att kunna betala dem, till exempel efter en sjukdom, en arbetslöshet eller en lång rad lån. Då kan de ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. Om ansökan godkänns betalar personen så mycket som möjligt i fem år och lever under tiden på en mycket stram budget. Efter fem år är resten av skulderna borta. Skuldsanering är ingen genväg: man måste ha gjort vad man kan för att betala, och man kan normalt bara få det en gång.

Vad skulle du göra?

Det bästa skyddet mot skuldtrappan är inte att tjäna mycket pengar, utan att ha lite pengar undan när något oväntat händer. Mobilen går sönder, cykeln blir stulen eller tandläkaren kostar mer än du trodde. Den som har en buffert kan betala direkt. Den som inte har det måste låna, och då börjar räntan jobba åt fel håll.

Först en buffert

En buffert är det första man bör spara till. Hur stor den ska vara beror på hur man lever, men ett vanligt råd för vuxna är att ha ungefär en månadslön undan, gärna mer. För en tonåring kan det räcka med några hundralappar eller tusenlappar. Bufferten ska vara lätt att komma åt, så den ligger bäst på ett vanligt sparkonto.

Ett bra knep är att spara först. I stället för att spara det som blir över i slutet av månaden, vilket ofta är ingenting, flyttar man en bestämd summa till sparkontot samma dag som pengarna kommer. Många banker kan göra det automatiskt. Om ni arbetar med livsbudgeten kan du lägga in ett sådant sparande i din persons budget.

Sparkonto eller fonder?

På ett sparkonto är pengarna säkra. Värdet kan inte sjunka, och om banken skulle gå i konkurs garanterar staten genom insättningsgarantin pengar upp till 1 150 000 kronor per person och bank. Nackdelen är att räntan ofta är låg. Om priserna i samhället stiger snabbare än räntan, alltså om inflationen är högre än räntan, kan pengarna till och med bli mindre värda med tiden.

En fond är ett sätt att äga en liten bit av många företag på en gång. Du köper andelar i fonden, och fonden köper aktier i till exempel hundratals företag. Över lång tid har aktiefonder i genomsnitt gett betydligt mer än sparkonton. Men det är ett genomsnitt. Enskilda år kan värdet sjunka kraftigt, och ingen kan lova vad som händer i framtiden.

Risk och avkastning hänger ihop

Det du tjänar på ett sparande kallas avkastning. Regeln är enkel: ju högre möjlig avkastning, desto högre risk, alltså desto större chans att värdet sjunker, åtminstone en tid. Den som lovar hög avkastning utan risk ljuger nästan alltid.

• Sparkonto
• Räntefond
• Blandfond
• Bred aktiefond
• Enskilda aktier

Två saker minskar risken. Den första är att sprida pengarna på många företag, vilket en bred fond gör åt dig. Går ett företag dåligt spelar det mindre roll. Den andra är tid. Den som sparar i 20 eller 40 år hinner vänta ut dåliga år. Den som behöver pengarna om ett år har inte den tiden. Därför är tumregeln: pengar som ska användas snart ska ligga på sparkonto, och pengar som ska vänta länge kan ligga i fonder. Tänk också på att fonder har avgifter. En avgift som ser liten ut växer, precis som räntan, med ränta på ränta.

Var ska pengarna ligga?